Будущее мобильных платежей

Сейчас довольно странное время для мобильных платежей. Несколько лет назад считалось, что к нынешнему времени некоторая часть мира будет на пути либо уже перейдет полностью на NFC-платежи: клиенту тех же кафетериев достаточно будет воспользоваться крошечным чипом функции Near Field Communication в своем смартфоне, чтобы мгновенно расплатиться непосредственно со своего банковского счета.

На дворе почти 2014 год, и с каждым новым выпуском iPhone, в котором не установлен долгожданный чип NFC, критики не перестают хоронить эту функцию. Тем не менее, исходя из недавнего исследования Федеральной резервной системы США, почти 22% пользователей мобильных телефонов используют свои смартфоны для платежных операций.

Но даже с распространением мобильных платежных приложений, например, от PayPal, Square и LevelUp какие-то скудные 15% пользователей смартфонов используют свои устройства для регулярной покупки товаров и услуг, отодвигая на неопределенное расстояние эру мобильных платежей.

На прошлой неделе в Сан-Франциско прошла встреча группы директоров подразделений мобильного банкинга, чтобы обсудить возникшие вопросы и понять, почему ситуация именно такая, какая она есть. В рамках глобального форума MEF в пятницу прошла дискуссия, на которой были затронуты проблемы мобильных платежей. Также прошло обсуждение того, насколько каждая из мобильных платежных платформ надежнее и как дальше развиваться этой индустрии.

Директор подразделения мобильных платежей банка Barclays Даррен Фоулдс в начале дискуссии отметил широкое распространение мобильных платежей, которые он сравнил с распространением текстовых сообщений SMS. Банк Barclays, один из крупнейших в мире, в прошлом году представил собственное мобильное приложение Pingit, позволяющее отправлять и получать деньги клиентам банка так же просто, словно они отправляют или получают текстовые сообщения. Технология имеет как плюсы, так и минусы. Хотя бы тот факт, что все это доступно только в Великобритании. В то же время пользователи из США не так активны в вопросах оплаты через мобильный телефон. Это не является сюрпризом, так как пользователи в первую очередь озабочены безопасностью такого способа оплаты, и именно этот факт препятствует широкому развитию мобильных платежей.

Как и до персональных компьютеров и ноутбуков, до смартфонов докатилась волна киберпреступлений при помощи вредоносных программ. Такие программы, которые всеми силами пытаются вытащить данные банковской карты, до сих пор скрываются в темных закоулках магазинов Apple App Store и Google Play Store. Вредоносные программы для мобильных телефонов ворвались в нашу жизнь сравнительно недавно, около двух лет назад, а самый сложный зловред, как сообщают специалисты «Лаборатории Касперского», замечен этим летом.

Вспомним, что мы можем потерять при утрате мобильного телефона? Мы храним в смартфонах конфиденциальную информацию, нашу переписку, контакты, фотографии. А если на них хранится еще и наша банковская информация, то потеря становится равносильной потере бумажника со всеми документами.

Недавний опрос PriceWaterhouseCooper об отношении к мобильным платежам показал, что 85% респондентов боятся, что их телефоны могут быть украдены. 79% опасаются кражи информации во время совершения платежа. А 74% опрошенных считают, что опасно хранить слишком много ценной информации в одном устройстве.

Аункур Арья, генеральный управляющий мобильного подразделения платежной платформы Braintree, считает, что большая часть этих страхов сильно раздута. «Я думаю, что опасность намного меньше, чем о том трубят СМИ, — заявил он в своем выступлении. — Само понятие, что кусок пластика с магнитной полоской более безопасен, чем устройство с двухфакторной аутентификацией, — это ненормально».

Двухфакторная аутентификация — это дополнительная мера безопасности. Такие сайты, как Facebook, Google и Twitter, используют ее для защиты своих пользователей. Необходимо лишь ввести цифровой код подтверждения вместе с обычным паролем, чтобы получить доступ к сервису.

Арья отметил, что цифровые деньги становятся все более популярными и совершено понятно, что с ними возникают определенные проблемы, но пользователи должны смотреть на продолжающийся переход на такие платежи как на прогресс и менять свои взгляды.

Ханес ван Ренсбург, генеральный директор VISA Mobile, утверждает, что как таковых проблем с безопасностью не так много. Скорее имеют место проблемы осведомленности пользователей. «Потребители всегда обеспокоены тем, чего они не понимают», — сказал ван Ренсбург, добавив, что если компании смогут в более доходчивой форме разъяснять клиентам, что происходит, когда что-то идет не так, например когда безопасность клиента находится под угрозой, то ситуация изменится к лучшему.

Еще один участник дискуссии, Кевин Грант, глава подразделения мобильных платежей платформы Boku, опирающейся на номер телефона плательщика при подтверждении оплаты, рассказал о новом типе платежей. «Вы все знакомы с традиционной системой. Сейчас, когда к нам приходят новые клиенты, мы вместо номера карты регистрируем их номер телефона», — рассказал он. Без сомнения, ван Ренсбург, Грант и другие смотрят в будущее с оптимизмом. Мобильные платежи настолько прочно вошли в нашу жизнь, что осталось лишь разобраться с их выгодой. Например, Starbucks в прошлом месяце устраивал акцию Tweet-a-Coffee, которая позволяет отправить подарочные $5 клиенту при помощи Twitter. Правда, эта сумма не придет на банковский счет, а может служить подарочной картой для оплаты в определенных магазинах. Причем пользователи могут без всяких условий либо сами расплачиваться этой суммой, либо дарить ее по принципу подарочной карты.

Многие участники хвалили автомобильный сервис Uber, пользователи которого могут вызвать машину, просто нажав кнопку на своем смартфоне. Установленная программа определяет по GPS местоположение «голосующего» и отправляет к нему машину. После приезда по указанному адресу со счета списывается определенная сумма за услугу. Да, это заметно дороже привычного такси, однако само приложение интуитивно понятно и требует минимальных телодвижений со стороны пользователя.

Uber открывает новую эпоху мобильных платежей, перенося многие сложные для некоторых пользователей действия в фоновый режим. Подобно Google Now, это приложение проводит большую работу по изучению привычек клиента, предсказывает его следующие действия прежде, чем тот захочет сделать какой-либо запрос.

«Получает ли этот продавец мои платежи? Нужно ли мне повторно вводить свою информацию? Не влияет ли это приложение на мою безопасность?» — Арья прошелся по списку возможных вопросов пользователей, которые они могут задать своему устройству. По его мнению, подробное описание возможностей приложения улучшит ситуацию по использованию мобильных платежей в будущем.

«При совершении платежей продавец должен убедиться, что это ваши деньги, — добавил ван Ренсбург. — Мы привыкли к ситуации, когда подтверждаем, что это наша карта VISA, а в случае с Uber оператор обязан убедиться, что это именно вы в машине, а не кто-то посторонний».

Если телефон надлежащим образом защищен, то он является прекрасным средством для передачи самой ценной информации. И это технологический прогресс, который движется семимильными шагами вперед, но за которым едва успевает общественное мнение. Однако разработки мобильных ОС (Google и Apple) находятся в самом зачаточном состоянии, когда речь заходит о мобильных платежах. Эта функция пока заметно проигрывает остальным технологиям. И отсутствие внятного развития является сильным противовесом, тянущим весь прогресс назад. Поскольку на протяжении многих столетий люди использовали наличные, а на протяжении уже нескольких десятилетий банковские карты, понятно, что переход на мобильные платежи будет несколько затянут.

Сейчас дело обстоит так, что если у пользователя украли его телефон, на котором содержатся данные его банковской карты, то ему лучше, если на его устройстве будет установлен сильный пароль на экран блокировки. Хотя это не всегда спасает. Читатели Threatpost знают, что хакеры доказали слабость этой защиты.

Если у кого-то украли смартфон и злоумышленник получил доступ ко всем его данным, то пострадавший может попытаться заблокировать доступ к приложениям, использующим данные его кредитки. Пользователи iPhone могут через iCloud стереть все данные с украденного смартфона. Владельцам некоторых смартфонов на Android тоже доступно удаленное стирание данных.

До тех пор пока проблема безопасности мобильных платежей не будет решена, это будет улица с двусторонним движением. И страхи пользователей перед мобильными платежами останутся до тех пор, пока не будет повсеместно введена двухфакторная аутентификация и не будут улучшены отраслевые стандарты безопасности, позволяющие использовать мобильные устройства в качестве основного кошелька. Впереди тяжелая работа.