Лайк, шер, кредит!

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) совместно с Mail.ru Group объявило о создании сервиса для проверки потенциальных заемщиков через их аккаунты в социальных сетях. Теперь банки смогут получить доступ к информации о миллионах людей, имеющих аккаунты в «Одноклассниках», «ВКонтакте» и «Моем Мире». Что это значит для тех, кто потенциально может в будущем взять кредит?

Огромное количество данных, которые генерируют пользователи социальных сетей, давно стало предметом вожделения маркетинговых агентств, социологических служб и дата-брокеров — компаний, занимающихся торговлей данными. Недавний скандал с британской компанией Cambridge Analytica, которая, по сообщениям СМИ, получила данные о 50 миллионах пользователей Facebook и использовала их в ходе предвыборной кампании в США, лишний раз демонстрирует, насколько ценен этот ресурс.

Однако в случае с Cambridge Analytica, как и во многих других, данные использовались для того, чтобы показывать пользователям таргетированную рекламу, будь то реклама коммерческая или политическая. А вот о том, что наши действия в социальной сети могут повлиять на предоставление кредита на новый ноутбук в магазине, мы едва ли задумываемся. Хотя стоило бы.

Одна из серьезных проблем для оценки кредитоспособности — отсутствие у многих людей кредитной истории. Как узнать, будете ли вы исправно платить по кредиту, если вы еще ни одного не брали? На помощь приходят нетрадиционные методы оценки. Например, филиппинский стартап Lenddo, среди прочего, предлагает оценивать потенциальных заемщиков по тому, как они заряжают батарею телефона. Ваш смартфон постоянно разряжается до нуля? Возможно, вы необязательный человек, который и с ежемесячными платежами будет затягивать. Еще одна компания, Branch, оценивает потенциальных заемщиков в Африке по тому, соблюдают ли они орфографию в SMS-сообщениях. Хотите кредит — вспоминайте правила правописания.

Эти методы могут вызвать усмешку и недоумение, но данные из социальных сетей куда богаче и красноречивее. «Сбербанк» в конце прошлого года заявил, что будет оценивать заемщиков по их лайкам и постам в соцсетях: сообщалось, что любителям блатных песен и тюремной культуры получить кредит будет труднее. Компания Double Data, один из первых игроков на российском рынке нетрадиционного кредитного скоринга, также использовала соцсети и умные алгоритмы для оценки заемщиков, пока Mail.ru Group не добилась запрета на использование открытых данных из своих соцсетей через суд. Ну а, например, Facebook без лишнего шума зарегистрировал патент по вычислению кредитной благонадежности пользователя по кредитной истории его друзей.

Компании вроде Double Data работают на основе открытых данных из соцсетей: достаточно закрыть свою страницу для всех, кроме друзей, и ваши посты для них недоступны. Но в случае партнерства кредитного агентства и самой социальной сети, которая видит всю вашу активность, это может не помочь, хотя НБКИ заявляет, что будет анализировать только те данные, которые находятся в открытом доступе.

Наша онлайн-жизнь давно переплелась с реальной, и наши действия в соцсетях влияют на реальность в самых разных аспектах. Например, компания Fama.io предлагает работодателям услуги по проверке кандидатов в социальных сетях. По результатам проверки (разумеется, с помощью умных алгоритмов) компания сообщит, впишетесь ли вы в корпоративную культуру, будете ли активным и усердным сотрудником и не стоит ли ждать от вас шовинистских высказываний и сексуальных домогательств.

Или, скажем, одна российская компания размещала несколько лет назад исследования, где с помощью системы распознавания изображений сопоставляла фотографии в соцсетях с фотографиями на сайтах нетрадиционных знакомств и интим-услуг, чтобы составить рейтинг вузов по числу обучающихся там гомосексуалов и проституток. Идея, что ваша страница «ВКонтакте» лежит где-то в базе данных с пометкой «работник секс-индустрии» из-за ошибки алгоритма, заявленную эффективность которого никто не проверял, мягко говоря, пугает.

В случае НБКИ ни принцип работы алгоритмов, ни данные, на которые они опираются, также не раскрываются. И для тех, у кого кредит — единственный способ купить дорогую вещь, это означает постоянную настороженность из-за действий в социальных сетях. Нужно ли удалять знакомого из друзей, если у того финансовые трудности? Не повлияет ли фотография с вечеринки на проценты по кредиту на холодильник?

Про знакомого, холодильник и вечеринку мы не знаем, но мы точно можем дать несколько рекомендаций, как обезопасить себя от сбора данных в социальных сетях:

• Ограничьте доступ к вашей странице третьим лицам. У нас есть посты о том, как правильно настроить приватность и безопасность в случае «Вконтакте» и «Одноклассников». Настоятельно рекомендуем их прочитать.
• Следите за тем, кого вы добавляете в друзья. Если вы принимаете запросы от незнакомых людей, то будьте готовы к тому, что ваши посты все равно увидит работодатель или кредитор, даже если ваша страница закрыта.

• Используйте механизмы для ограничения доступа сборщикам данных к истории вашего веб-серфинга. Для этого подойдет, например, компонент «Защита от сбора данных» в Kaspersky Internet Security.